跨境支付Cross-BorderPayments支付的10点作探讨

区块链是一种强大而安全的技术，已经渗透到银行、医疗、政府部门和各个行业。区块链带来了很多好处。它可以记录和验证每一笔交易，无需第三方授权，实现去中心化。系统。目前最热门的领域是银行业，因为安全对于金融业来说非常重要。区块链正在彻底改变银行业。下面将分为10点进行讨论。

一、跨境支付

支付是任何银行或金融系统的第一个也是最重要的应用。在区块链金融方面，世界各地的许多中央银行和商业银行都在使用该技术进行支付处理来发行自己的数字货币。目前的趋势还包括跨境支付。迄今为止，该传统主要由 Swift 或西联汇款支持。

优势 ：

银行区块链比传统系统更快、更便宜。例如：通过区块链汇款的费用为总额的2-3%，而其他第三方代扣的汇款费用为5-20%。由于区块链不需要第三方授权，大大加快了跨境支付流程

缺点：

如果使用加密货币进行跨境支付，可能会带来一些与安全相关的风险。例如，如果您通过应用区块链技术金融服务或钱包将加密货币资金从一个国家转移到另一个国家，并且其中一个服务提供商破产或被黑客入侵，那么资金将丢失并且任何中央机构如银行都无法偿还这样的损失。此外，由于汇率波动，在目的地将加密货币转换为当地货币可能会出现问题。

案件：

2016年，澳大利亚最大银行之一的Westpac与Ripple合作，实施了基于区块链的低成本跨境支付系统。2015年，澳大利亚另一家大型银行CBA计划与Ripple合作，在区块链上开发账本系统，实现子公司之间的支付结算。

2016 年，美联储 FED 与 IBM 合作实施了基于区块链的数字支付系统。除了上述例子，德意志银行、巴克莱银行、法国巴黎银行等其他知名银行也在使用区块链。

二、证券交易所和股票交易

许多金融机构在2017年之前就开始开发区块链

许多第三方参与买卖股票，例如经纪人和证券交易所本身。

交易方式如下：

买方或卖方发起交易->经纪人将交易发送至证券交易所->双方匹配交易->交易发送至交易所进行风险评估->买方或卖方代表与中央证券存管所（ CSD) 配合记录 Transfer -> 将交易发送给初始交易的登记员或过户代理人以更新其名单或股东

传统的证券交易流程涉及多个阶段和机构，结算时间可能长达3天。但白银区块链的去中心化架构可以消除不必要的中介机构，让交易在全世界的计算机上运行。不再有供各方合并到互联网络中的专用服务器。

优势 ：

区块链中的交易减少了信息传播的延迟，从而提高了性能。因此，小而繁琐的交易可以在区块链之外快速处理，并且只将最终的交易记录在区块链中，无需任何中间步骤。

缺点：

使用区块链进行交易可能会带来一些风险，例如用于数字签名的私钥——可能会被盗或丢失。这些私钥可以证明特定资产的所有权，所以很多黑客都会争相抢夺。其他机制如多重签名（multi-signature）可以去中心化多方避免上述风险，目前还有许多其他应用正在开发中。

案件：

2015年，全球第二大证券交易所纳斯达克计划将区块链用于其私人市场平台。他们将实施彩色硬币的概念来帮助交换和非交易货币。此外，纳斯达克和花旗银行还投资了区块链账本，以建立一个共享的可信数据库，实时记录所有交易和所有权的变化。

三、贸易融资

区块链在非证券交易贸易中也发挥着重要作用。传统的贸易融资活动仍然涉及大量文书工作，例如发货单、发票、信用证等。当然，许多订单管理系统允许这些文书工作在线进行，但会消耗大量时间。

优势 ：

基于区块链的贸易融资可以消除耗时的文书工作和官僚主义，从而简化交易流程。例如，在传统系统中区块链案例，所有参与者都必须维护自己的所有交易相关文档的数据库。这些数据库中的每条信息通常需要相互调整，并且单个文档中的单个错误将传递给该文档的副本。区块链消除了对同一文档的多份副本的需要，可以在一个地方收集所有必要的信息，实时更新，并供所有网络成员使用。

缺点：

贸易制裁等政府措施可能会影响区块链技术在贸易融资中的应用。例如，如果没有 OFAC 或 BIS 许可，区块链软件就不能出售或授权给受制裁目标使用。此外，区块链格式的交易信息不能传输给平台用户以外的任何人。

案件：

2016 年，爱尔兰乳制品制造商 Ornua 和巴克莱银行完成了全球首笔区块链和银行交易。2017 年，IBM 和马士基联合开发了第一个基于区块链的跨境供应链解决方案。

四、数字身份验证

没有身份验证，就无法进行网上金融交易。但是验证需要很多步骤，比如：

-> 亲自办理登机手续（也可以通过 Skype 等视频通话）。

->身份验证：银行客户每次登录服务时都需要证明自己的身份。

->授权：需要提供客户意图的证明。

每个新的服务提供商都需要重复这些步骤。但是，区块链可以安全地将（重用）身份验证用于其他服务。

优势

通过区块链，用户可以选择如何验证他们的身份以及与谁共享这些信息。他们仍然需要在区块链上注册他们的身份，但是如果这些服务提供者系统建立在区块链上，用户就不需要对每个服务提供者重复验证。

缺点：

区块链身份验证标准仍在制定中。当信息记录在区块链上时，网络中的所有用户都可以浏览它，因此用户应该限制他们不想透露的私人信息。

案件：

Cambridge Blockchain 和 Tradle 是新技术和金融创新。这些公司正在使用区块链来革新银行业，并致力于客户识别系统。Tradle 使用区块链存储数据验证的证据，并将数据的所有所有权和控制权转移给所有者，这意味着客户直接管理与银行共享的信息。Tradle 的方法允许所有者跨业务线与任何组织共享他们的数据，而不会违反任何与数据相关的当地法律或法规，例如 GDPR。

另一个例子是 ID2020，它旨在为没有实体 ID 的人创建数字身份。该项目得到了埃森哲、微软和洛克菲勒基金会的支持。

五、银团贷款

联合贷款是一组贷方，通常是向个人提供贷款的银行（银团）。由于涉及多个参与者，由于以下挑战，此类贷款的传统银行处理流程可能需要长达 19 天：

-＞了解你的客户（KYC）：客户身份验证

-＞银行保密法 (BSA) 和反洗钱 (AML)：预防、检测和报告洗钱活动

区块链金融服务可以增强这一过程并使其更加透明。在去中心化账本的帮助下，银团中的银行可以聚合和分发 KYC、BSA/AML 相关的任务，并将它们链接到每个单元的客户群。

优势 ：

通过金融区块链处理银团贷款可以为会员带来合规相关的利益。如果银团中的任何一家银行使用区块链完成合法合规流程，其他银行就不需要再次重复同样的流程。各参与银行可以通过区块链交换信息，从而受益，降低满足银团贷款监管要求的成本，提高时间效率。

缺点：

区块链不能解决银团贷款市场的所有问题。另外，引入区块链会很困难，因为必须要求集团内的银行引入区块链。到目前为止，银行倾向于加入区块链联盟来简化这一过程。

案件：

2016年，瑞士信贷、Symbiont、R3和Ipreo利用区块链技术成功完成了银团贷款项目的初始阶段。2018年4月，7家国际银行，特别是法国巴黎银行、纽约梅隆银行、汇丰银行、ING、Natixis和道富银行（State Street），联合支持银团贷款区块链平台Finastra的Fusion LenderComm。

六、会计和审计

会计涉及的文书工作量非常大，数字化情况相对较慢。其背后的原因可能是信息的有效性和完整性受到严格监督。因此，会计是一个有可能通过区块链技术改变的领域，例如简化监管合规流程和传统的复式记账。公司可以将分行和相关信息直接发送到共享区块链，而不是通过收据单独记录和存储。区块链将使信息更加透明，自动分发和保护，几乎不可能被篡改。

优势 ：

通过区块链标准化，审计人员将能够自动验证财务报表背后的重要数据，从而降低成本并节省时间。区块链可以轻松证明电子文档的完整性。一种方法是构建一个表示文件数字指纹的哈希字符串，然后在区块链中记录相应的时间戳。

为了证明文件的完整性，审计人员可以再次生成一个数字编号，并将其与存储在区块链中的足迹进行比较，证明文件没有被更改。因此，审计可以实时进行，无需持续数天或数周的过程。

缺点：

有专家认为，区块链可能并不适用于记账中的每一种情况，而只能用于特定领域，例如跨行转账。

案件：

2018 年区块链案例，普华永道 (PwC/PWC) 宣布推出其首个区块链审计服务，该服务将允许检查公司如何使用金融科技区块链。

七、信用报告

区块链金融可以帮助个人和小企业根据信用记录快速获得贷款。传统贷款机构可能需要很长时间来检查借款人的信用记录，而小企业无法获得第三方征信机构提供的传统企业信用报告。另外，通过付费服务从他人那里获取敏感信息，可以客观地感受到粉丝的不安全感和怪异感。现在有了区块链工具，借款人可以让他们的信用报告更加准确、透明和安全，便于分享。步骤如下：

1、数据所有者将其交易记录写入区块链，并使用私钥对其进行保护。

2、加密交易存储在区块链之外。

3、 将哈希加密的交易连同时间戳和元数据一起存储在区块链中。

4、数据购买者提交信用记录的条件。

5、智能合约根据数据所有者的控制标准识别和验证潜在数据。

优势 ：

与区块链合作的信用报告可以降低与数据验证相关的成本和复杂性。此外，数据所有权归还给用户，不再存储在中央数据库中。

缺点：

一些专家担心无法修改区块链会导致无法恢复和更改数据。将来，它可能无法遵守新的数据隐私法规并侵犯被遗忘的人权。此外，美国的《美国公平信用报告法案》、《格拉姆-里奇-布莱利法案》和美国证券交易委员会的 SP 禁止法规也禁止此类个人财务数据的不可篡改。

案件：

Credit Dream 是一个巴西区块链平台，可连接任何国家的贷方和借款方，以提供负担得起且经过验证的贷款。Lumeno.us 是一家位于纽约的初创公司，提供区块链技术金融服务，以便企业主可以安全地共享他们的数据以获得贷款、寻找可信赖的合作伙伴或管理投资组合。

八、对冲基金

对冲基金是由基金经理和一群投资者（有限合伙人）组成的投资合伙企业。但是，对冲基金的参与者是交易者，而不是普通投资者。对冲基金的目的是最大化投资者的回报并最小化风险。根据 Autonomous NEXT 的数据，2017 年 10 月至 2018 年 2 月期间，交易加密货币的对冲基金数量翻了一番。

优势 ：

去中心化加密为基金提供了一个开放的平台，让更多的投资者和分析师参与进来。相比之下，传统的加密对冲基金由基金经理、个人或机构集中控制。

缺点：

散户担心大量卖空者进入加密货币体系会带来风险。

案件：

去中心化加密对冲基金的例子包括 Alphabit Fund、Blocktower Capital、CoinShares、Crypto Asset Fund 等。

九、众筹（ICO）众筹

众筹涉及通过向大量人索取少量资金（通常在线）来筹集资金。这个行业非常适合区块链技术融资。首次代币发行 (ICO) 是一种有助于推出年轻加密货币的金融工具，也是基于区块链的众筹最著名的例子。ICO 代币类似于公司股票，尽管通常没有股权交换。

相反，投资者为现有的加密货币（如比特币）或实物货币（如美元）购买代币。之后，如果成功，他们可以在加密货币市场上出售这些代币。就像众筹一样，在公司没有产品的时候筹集资金来实现一个概念。

优势 ：

ICO具有一系列优势，例如能够通过互联网在国际上销售代币，促进流动性，资金去中心化，以及能够跨境筹集资金。此外，ICO可以保证资产使用的公开透明，区别于股市和经济。此外，ICO代币可以细分或合并，具有与普通加密货币相同的匿名性。

缺点：

目前ICO还缺乏成熟的法规和立法，风险很大。投资者担心安全性和保护机制的完整性。2017年，中国人民银行数字货币研究所所长姚谦提到，央行有意尽快规范ICO市场。此外，德勤 CIS 和区块链初创公司 Waves 正在合作，试图规范东欧的 ICO 市场。两家公司将制定法律机制来规范东欧的 ICO 项目。

案件：

最早的 ICO 是在 2013 年针对 Mastercoin 进行的。但从投资角度来看，最成功的 ICO 项目是以太坊，一个去中心化的智能合约平台。2014 年，当以太坊宣布推出时，其 ICO 筹集了 1800 万美元的比特币。现在，以太币是仅次于比特币的世界上第二大最受欢迎的加密货币。

十、点对点 (P2P) 传输

通过P2P转账，客户可以将资金从他们的银行账户或信用卡转账到另一个人的账户。市场上有很多P2P传输应用，但大多数都有一定的局限性。例如，它只能在一个地理区域内进行，反之亦然，如果双方位于同一个国家，则无法进行。此外，部分P2P服务收取高额佣金，敏感数据的存储和管理不安全。应该解决区块链带来的去中心化P2P迁移。

优势 ：

区块链没有地域限制，P2P 传输在全球范围内是可行的。此外，基于区块链的交易是实时进行的，因此收款人无需等待数天甚至数周才能拿到钱。可以改善空间和时间的限制。

缺点：

P2P 参与者需要接受加密货币汇率，并意识到他们在将加密货币转移到传统法定货币时可能会损失一些资金。参与兑换操作的货币越多，成本就越高。另外，只有加密货币的传输是快速的。如果交易除了比特币和以太币之外还涉及法币，交易速度会变慢。

案件：

Circle 是一个去中心化的应用程序，不仅允许使用加密货币进行 P2P 传输，还允许使用法定货币。在区块链上运行时，Circle 允许其用户通过信用卡或借记卡而不是比特币存款。另一个 P2P 应用的例子是 Bitwala，它结合了 Messenger 和 P2P 汇款服务的功能。

2020区块链应用总结

总结上述区块链在银行业的应用，该技术带来以下好处：

然而，银行业和金融业面临以下挑战：

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